今回の分野：資産計算で使う6つの係数（ライフプランニング）
FP3級のライフプランニング分野を勉強していて、最初につまずいたのがこの「6つの係数」でした。
問題集では当たり前のように出てくるけど、「数字を表に当てはめて終わり」にすると、何をしてるのか全然頭に入ってこない。
もう少しこの内容を深堀りしたいと思い、今回取り上げました。
問題文の紹介：要約
- 15年で900万円を用意する。
- 毎年均等積立。
- 利率（年率）1.0％で複利運用。
- 必要となる積立金額は？
与えられた係数は以下の通り。
- 現価係数 ：0.8613
- 資本回収係数：0.0721
- 減債基金係数：0.0621
最初は全然わかりませんでした。
当てずっぽうで選んだら間違えた問題です。
答えを見ると、900万にどれかの係数をかけたら、その答えの選択肢と合致しました。
回答に書いてあるとおりに掛け算をして求める、というふうに覚えることもできます。でも、とりあえず正解することはできるけど、理解はできない。
理解せず無意味に覚えることは、脳に負担をかけることにも繋がります。
それでは意味はないので、もう少し掘り下げていきます。
正解と解説の要点：
掘り下げる前に、まずは正解の解説を確認しましょう。
まず整理。「6つの係数」って何をするもの？
ざっくり言うと、「お金の時間的価値（＝今の価値 or 将来の価値）」を計算するための“ショートカット表”です。
| 名前 | 何を計算するか |
|---|---|
| 終価係数 | 現在のお金が将来いくらになるか |
| 現価係数 | 将来のお金の今いくら必要か |
| 年金終価係数 | 毎年積み立てたら将来いくらになるか |
| 年金現価係数 | 将来定額でもらえるお金ために今いくら必要か |
| 減債基金係数 | 将来の一定額を貯めるために今いくらずつ積立？ |
| 資本回収係数 | 今あるお金を分割払い（複利運用）で一定期間で取り崩すには？ |
これらは「年利◯%で◯年間」などの条件があれば、すぐに使える係数が表になっています。
これをかけるだけで計算できる、超便利な道具なんです。
解答法の確認
- 15年で900万円を用意する。
- 毎年均等積立。
- 利率（年率）1.0％で複利運用。
- 必要となる積立金額は？
与えられた係数は以下の通り。
- 現価係数 ：0.8613
- 資本回収係数：0.0721
- 減債基金係数：0.0621
■ 使用する係数：
このケースでは「減債基金係数（減債係数）」を使います。
なぜなら：
将来の一定金額（900万円）を毎年同じ額ずつ積立てて用意するために、
今から毎年どれだけ積み立てればよいか？
→ 減債基金係数を使って算出します。
■ 計算式：
年の積立額＝目標金額×減債基金係数
減債基金係数（15年・1.0%）の値は
👉 0.0621
※ 係数は試験で与えられるか、係数表を使います。
■ 実際の計算：
900万円×0.0621＝558,900円（毎年）
■ 答え：
年間の積立額は 約55万8,900円 です。
深堀り考察！！：
減債基金係数：どうして0.0621なのか？
減債基金係数（Sinking Fund Factor）とは：
将来の目標金額を達成するために、一定の年数・利率で積み立てる場合の、毎年の必要積立額を計算する係数です。
公式（数学的定義）
実際に計算してみる
これは、900万円を15年後に用意するためには、年利1.0%の複利で運用しながら、毎年約6.21%（900万円の）ずつ積み立てればよい、ということを表しています。
イメージしやすくするポイント
- 係数が小さいほど、利息のチカラが大きい。
（高金利・長期で運用できれば、毎年の積立額は少なくて済む） - 係数が大きいほど、自力で積み立てる割合が多い。
（低金利・短期間では、利息効果が小さく、より多く積み立てが必要）
まとめ・今回の学び：
正直、「係数を丸暗記する」だけではすぐ忘れます。
でも、「どんな場面で、何を計算したいのか」を意識しながら学ぶと、定着度が段違い。
このブログでは、こうしたつまずきやすい知識を1つずつ“自分の言葉”で解きほぐしていきます。
次回は「ファイナンシャルプランナーのあるべき姿とは？」という点を深堀りしていきます。
次回予告：
次回は「ファイナンシャルプランナーのあるべき姿とは？」です。
よろしくお願いします^_^
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