えっ、食中毒ってダメなの！？普通傷害保険の意外なNG例＿間違いから学ぶFP3級＿第25回

「え、これって保険の対象外なの？」

身近なケガや事故に備える“普通傷害保険”。

でも、実はすべてのトラブルに対応してくれるわけではありません。

この記事は、本業はもういいかな？と思っている建築士が、新たな知識を得るためのブログです‼️

今回は、見落としがちな“補償されないケース”について、一緒に確認してみましょう！

⭐️この記事を読んで得られる知識は、以下の3点です。

• 普通傷害保険で対応できないトラブルとその理由は？
• 「特約付帯なし」ってどういう意味？
• 「ケガ」と「病気」の線引きはどう判断するか？

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📘 今回の分野：リスク管理（損害保険）／傷害保険

今回学ぶ範囲は、リスク管理（損害保険）／傷害保険です。

傷害保険にもいくつか種類がありますが、今回は【普通傷害保険】に焦点をあてて、

正しい知識を持ちましょう‼️

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❓️問題文の紹介

どうやら海外旅行中でも補償の対象になるらしいです。

一つ学べましたね！

正解を確認しましょう‼️

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正解と解説の要点

正解は「国内旅行中の食中毒」だそうです。

どうやら、「場所」ではなく、「どういう症状か」ということに焦点を置かなければならなかったようです。

まずはポイント解説を確認して、まだわからない部分を深堀りしていきましょう‼️

✅ ポイント解説

普通傷害保険は、「急激・偶然・外来」の3つの条件を満たす“ケガ”が対象です。

• ✅「転倒」や「火傷」などの外部からのケガ → 補償対象
• ❌「食中毒」や「ウイルス感染」など体内からのトラブル → 原則対象外（＝疾病扱い）

したがって、食中毒は“ケガ”ではなく“病気”扱いになるため、普通傷害保険（特約なし）では補償されません。

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🔎 深掘り考察！！

今回の考察は、以下の点に絞って解説していきたいと思います。

• 普通傷害保険で対応できないトラブルとその理由とは？
• 「特約付帯なし」ってどういう意味？
• 「ケガ」と「病気」の線引きはどう判断するか？

普通傷害保険で対応できないトラブルとその理由とは？

普通傷害保険（特約なし）は、「急激・偶然・外来」の3条件を満たすケガのみを補償します。
つまり、それに当てはまらないものは「補償対象外」です。

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❌ 食中毒

理由：外からのケガではなく、体内で起きる病気だから

• 食事をした後に細菌などでお腹を壊したケースは、「病気」扱いです。
• 普通傷害保険では、体内の異常や病気には対応していません。

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❌ インフルエンザ・風邪などの感染症

理由：ケガではなく“病気”だから

• 外からぶつかった、転んだ…といった「ケガ」と違い、ウイルスの侵入による発症は“内因性”のもの。
• よって、普通傷害保険ではカバーされません。

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❌ 運動中の筋肉痛・腰痛

理由：急激でも偶然でも外来でもない“内因性”の症状だから

• 筋肉痛や腰痛は、自分の身体の使い方によって起こる自然な負担。
• これは「ケガ」ではなく、「体の中からの反応」とみなされます。

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❌ 持病や既往症の悪化

理由：あらかじめ存在していた“慢性的な病気”には対応していないから

• たとえば、高血圧や糖尿病などが原因で体調を崩した場合は補償対象外。
• 新しく起きた“偶発的なケガ”でなければ補償されません。

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❌ 心神喪失中の事故（酩酊・泥酔・精神的疾患）

理由：保険上“自分の責任で招いた結果”とされることが多いから

• 泥酔中に転倒してケガをしても、「予見できた事故」として補償外とされるケースがあります。

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🔑 補足：どんなものが「補償される」のか？

補償される例	条件が当てはまる？
自転車で転倒し骨折	✅ 急激・偶然・外来
包丁で指を切った	✅ 急激・偶然・外来
スキーで転倒し捻挫	✅ 急激・偶然・外来

このように、「不意に起きたケガ」が対象です。

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💡 対応したいなら「特約」を！

たとえば、「食中毒」や「感染症」に備えたいなら…

• ✅ 感染症特約
• ✅ 疾病入院特約

などをオプションとして付ける必要があります。

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普通傷害保険で対応できないトラブルまとめ

対象外のトラブル	なぜ補償されないか
食中毒	外からのケガではなく病気だから
インフルエンザ	感染による病気
筋肉痛・腰痛	急激・偶然・外来の条件を満たさない
持病の悪化	もともとの症状は補償外
泥酔中の事故	自己責任と判断されるケースが多い

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「特約付帯なし」ってどういう意味？

普通傷害保険には、追加で「特約（オプション）」をつけることで補償の範囲を広げることができます。
たとえば、「感染症特約」や「疾病入院特約」などを付けておけば、食中毒や病気による入院もカバーされることがあります。

つまり、特約があるかどうかで補償の幅が大きく変わる！

「特約付帯なし」とは？ざっくり言うと…

「普通傷害保険」は、“基本プランだけの状態”で入っている保険のことを「特約付帯なし」と言います。

つまり、「オプションなしのシンプルな内容」ということです。

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🔍 たとえ話：ラーメン屋さんで注文するイメージで

• 普通傷害保険（特約なし）＝素ラーメンだけ
  → 麺とスープだけの一番基本のラーメン。
• 特約あり＝チャーシュー、味玉、のりなどトッピング追加
  → 食中毒・感染症・海外旅行中の病気などもカバーされるようになる！

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📝 特約をつけないとどうなる？

たとえば、次のようなトラブルは**「特約なし」では補償されません**：

トラブルの例	対応できる？	対応する特約
食中毒で入院	❌ 補償されない	✅ 疾病特約など
海外旅行中の感染症	❌ 補償されない	✅ 海外旅行傷害特約など
登山中の遭難・捜索費用	❌ 補償されない	✅ 救援者費用特約など

つまり、【特約をつけてはじめて“守備範囲が広がる”】わけです。

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🔑 なぜ「特約付帯なし」が存在するの？

保険料をできるだけ安くおさえたい人や、
「ふだんの生活の中のケガだけでいいや」という人には、
基本だけ（特約なし）で契約する方がシンプルでわかりやすいからです。

でもその分、「ケガの範囲しか守ってくれない」ことも覚えておく必要があります。

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「特約付帯なし」についてのまとめ

• 「特約付帯なし」とは、基本の保険だけに加入している状態
• 病気・感染症・旅行中のトラブルなどは対象外
• 例えるなら、素ラーメンをそのまま頼んでいる状態
• 必要な補償があれば、トッピング（特約）を追加しよう！

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「ケガ」と「病気」の線引きはどう判断するか？

保険の世界では、“ケガ”と“病気”はまったく別のものとして扱われます。

🔍 ケガの定義（普通傷害保険で補償されるもの）

• 急激に
• 偶然に
• 外からの要因で

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✅ ケガに該当する具体例

例	解説
階段で足を踏み外して骨折	→ 急に・偶然・外からの衝撃
包丁で指を切った	→ 自分で意図せず起きた外傷
スキーで転んで捻挫した	→ スポーツ中の偶発的な外力

これらはすべて、普通傷害保険の補償対象です。

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❌ 一方、「病気」にあたるものは？

身体の内部で自然に発症するもの、つまり内因性の異常です。

❌ 普通傷害保険で補償されない「病気」系の例

例	なぜ対象外？
食中毒	→ 食べたものが体内で反応＝外からの“衝撃”ではない
インフルエンザ	→ 感染による発症＝ケガではない
持病（高血圧・糖尿病）	→ 急激でも偶然でも外来でもない
心筋梗塞・脳梗塞	→ 外からのケガではなく、内部の疾患

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🍜 たとえ話でイメージすると…

✅ ケガは「鍋がひっくり返って火傷した」ようなもの

　　→ 突然！予想外！外からの刺激！＝補償される

❌ 病気は「うっかり古い牛乳を飲んでお腹を壊した」ようなもの

　　→ 自然な変化、内側の異常、時間差あり＝補償されない

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🔑 試験で問われやすいポイント

「これはケガですか？病気ですか？」と聞かれたら、次の3点をチェック！

チェックポイント	YESならケガ
急激に起こった？	✅
偶然の出来事だった？	✅
外部からの影響だった？	✅

これらすべてがそろっていれば“ケガ”扱いです。

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📝 「ケガ」と「病気」の線引きまとめ

• ケガは「急激・偶然・外来」の3条件が必要
• 体内で起こる症状（食中毒・感染症・内科系）は病気として補償対象外
• 保険の見極めは「何が原因で・どこで・どう起こったか」がカギ！

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📝 まとめ・今回の学び

• 普通傷害保険の対象は「急激・偶然・外来」のケガだけ！
• 食中毒は体内からのトラブルなので補償対象外（＝病気扱い）
• 特約を付ければカバー範囲が広がるので、加入内容の確認が重要！
• 試験では“対象外パターン”をしっかり押さえることが合格への近道！

次回予告：「施設所有（管理）者賠償責任保険」について解説

スーパーマーケットなどの店舗で、店内調理した食品が原因で食中毒が発生し、お客様に損害賠償をしなければならなくなったら──

そんなとき、企業側が頼りにできる保険があることをご存じですか？

次回は、「施設所有（管理）者賠償責任保険」について解説します。
この保険がどんなリスクをカバーするのか？
どのようなケースで活用されるのか？

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