【資産設計基礎】6つの係数を本気で理解する＿間違いから学ぶFP3級＿第1回

今回の分野：資産計算で使う6つの係数（ライフプランニング）

FP3級のライフプランニング分野を勉強していて、最初につまずいたのがこの「6つの係数」でした。

問題集にはよく出てくるけど、「とりあえず数字を表にあてはめて終わり」では、何をしているのかピンときませんでした。

そこで今回は、この内容をわかりやすく整理してみました。

問題文の紹介：要約

答えを見ると、900万にどれかの係数をかけたら、その答えの選択肢と合致しました。

回答に書いてあるとおりに掛け算をして求める、というふうに覚えることもできます。でも、とりあえず正解することはできるけど、理解はできない。

正解と解説の要点：

掘り下げる前に、まずは正解の解説を確認しましょう。

まず整理。「6つの係数」って何をするもの？

かんたんに言えば、「お金の今の価値と、未来の価値をすばやく計算できる便利な数値」です。

名前	何を計算するか
終価係数	現在のお金が将来いくらになるか
現価係数	将来のお金の今いくら必要か
年金終価係数	毎年積み立てたら将来いくらになるか
年金現価係数	将来定額でもらえるお金ために今いくら必要か
減債基金係数	将来の一定額を貯めるために今いくらずつ積立？
資本回収係数	今あるお金を分割払い（複利運用）で一定期間で取り崩すには？

これらは「年利◯%で◯年間」などの条件があれば、すぐに使える係数が表になっています。
これをかけるだけで計算できる、超便利なモノなんです。

解答法の確認

■ 使用する係数：

このケースでは「減債基金係数（減債係数）」を使います。

減債基金係数ってなに？

たとえば「○年後にこの金額が必要！」というときに、
「じゃあ、毎年いくらずつためればいいかな？」というのを計算してくれる数字です。

• 金利（利子）が高いほど、少ないお金で目標に届く
• 年数が長いほど、積立額は少なくてすむ

つまり、「時間」と「利率（ふえる力）」をうまく使えば、お金の負担は軽くなるということです！

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■ 計算式：

年の積立額＝目標金額×減債基金係数

減債基金係数（15年・1.0%）の値は
👉 0.0621

※ 係数は試験で与えられるか、係数表を使います。

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■ 実際の計算：

900万円×0.0621＝558,900円（毎年）

年間の積立額は 約55万8,900円 です。

深堀り考察！！：

減債基金係数：どうして0.0621なのか？

公式（数学的定義）

実際に計算してみる

これは、900万円を15年後に用意するためには、年利1.0%の複利で運用しながら、毎年900万円の約6.21%（558,900円）ずつ積み立てればよい、ということを表しています。

イメージしやすくするポイント

• 金利（利子）が高いほど、少ないお金で目標に届く
• 年数が長いほど、積立額は少なくてすむ

💡そもそも「金利（利子）」ってなに？

お金を銀行などにあずけたり、運用したりすると、お礼として「利子（りし）」がついてお金が少しずつふえていきます。

たとえば：

• 100円を金利1％で1年間預けたら、1円ふえて101円になります。
• 金利が5％なら、同じ100円でも1年で5円ふえるので105円になります。

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💰じゃあ、どうして「金利が高いと少ないお金で目標に届く」のか？

たとえば、15年後に900万円が必要だとします。

そのために毎年積み立てるとき…

【金利が低い（1％）場合】

お金があまり増えないので、自分でたくさん積み立てないといけない。

→ 毎年約55万8,900円ずつ積み立てる必要があります。

【金利が高い（5％）場合】

ふえる力が強いので、自分で積み立てる金額が少なくても足りる。

→ 毎年の積立額はもっと少なくてすむ！（※たとえば、約44万円くらい）

まとめ・今回の学び：

正直、「係数を丸暗記する」だけではすぐ忘れます。
でも、「どんな場面で、何を計算したいのか」を意識しながら学ぶと、定着度が段違い。

このブログでは、こうしたつまずきやすい知識を1つずつ“自分の言葉”で解きほぐしていきます。
次回は「ファイナンシャルプランナーのあるべき姿とは？」という点を深堀りしていきます。

次回予告：ファイナンシャルプランナーのあるべき姿とは？

ファイナンシャルプランナーといえば、お金のプロ！というイメージはありますが、具体的な内容って把握されていますか？

次回は「ファイナンシャルプランナーのあるべき姿とは？」について解説していこうと思います。