「保険料が安くなるタイミングって、あるの？」
そんな疑問を持ったことはありませんか？
実は、保険会社が設定する“ある数字”が変わることで、新しく保険に入る人の保険料が変動することがあります。
今回のテーマは、FP3級や保険の勉強でもよく出てくる 予定利率 にまつわる問題です。
保険のしくみや背景を知ることで、保険選びの視野がグッと広がります。
それでは早速、問題にチャレンジしてみましょう！
今回の分野：
今回取り上げる範囲は、リスク管理分野における生命保険のしくみと保険料の構成（金融・年金分野）です。
この分野では、保険料の構成や、予定利率・予定死亡率などの用語が頻出します。
❓問題文の紹介
生命保険会社が【□1】を引き上げた場合、通常、その後の終身保険の新規契約の保険料は安くなる。
□1 に入る語句は何か？
生命保険の保険料には3つの予定率がありました。
「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」の3つです。
問題の選択肢には、これらが提示されています。
これら3つの予定率については、↓下の記事で詳しく解説しているので、併せて読んでみてくださいね。
正解と解説の要点：
生命保険会社が【□1】を引き上げた場合、通常、その後の終身保険の新規契約の保険料は安くなる。
□1 に入る語句は何か？
→正解：予定利率
正解は予定利率でした。
予定利率と保険料の関係性をもう少し詳しく見ていきましょう！
まずは、ポイントから抑えましょう。
✅ポイント解説：
予定利率とは、
- 保険会社が契約者から預かった保険料を運用して得られると見込まれる利回りのことです。
- この利率が高くなると、将来的に増えるお金が多く見込めるため、契約時に支払う保険料を少なく設定できます。
つまり、予定利率が上がると、新規契約の保険料は安くなる傾向があるということです。
🔍深掘り考察！！
予定利率は、以下のような保険料の構成要素のひとつです：
- 純保険料（保険金の支払いに備える部分）
- 付加保険料（事務費や営業経費など）
このうち、純保険料を計算するときに予定利率が使われます。
💡そもそも「予定利率」って何？
予定利率は、
「保険会社が、みんなから集めたお金を運用（＝ふやすための投資）して、どれくらい利益が出せそうか」を表す【見込みの数字（％）】です。
たとえば、予定利率が「1％」なら、「1年間で1％ぶんのお金を増やせる予定」ということです。
📉予定利率が下がるとどうなる？
たとえばこんな感じです：
- 将来100万円の保険金を払う必要がある保険があるとします。
- お金を増やせない（利率が低い）なら、「今のうちにもっと多めにお金を集めておかないとダメ！」となる。
- つまり、保険料が高くなるのです。
📈予定利率が上がるとどうなる？
逆に、予定利率が高いとどうなるか？
- 保険会社は「将来、運用でお金が増えるから、今は少なめのお金をもらっても大丈夫」と考える。
- その結果、保険料は安くなるのです！
🔁予定利率が変わる原因ってなに？
予定利率が上下する理由はいくつかあります：
| 要因 | 簡単な説明 |
|---|---|
| 📉 世の中の金利が下がった | 銀行にお金を預けてもほとんど増えない…＝予定利率も下がる |
| 📈 金利が上がった | 預けたお金がよく増える時代＝予定利率も上がる |
| 📉 経済が不安定 | 投資でお金が増えにくい→予定利率が下がる |
| 📈 経済が安定して好景気 | お金をうまく増やせそう→予定利率が上がる |
✨まとめ・今回の学び
- 「予定利率」は、保険会社が契約時に設定する運用利回りの見込み。
- 予定利率が上がると保険料は安くなる、下がると高くなる。
- 終身保険などの長期契約では特に影響が大きい。
保険料の違いには、こうした「予定利率の変更」も関係していることを覚えておきましょう。
保険に加入するタイミングが重要である理由も、ここにあるのです。
次回予告：定期保険特約付終身保険の自動更新の注意点とは？
保険に入るときに選ぶこともある「定期保険特約付終身保険」。
自動更新のたびに保険料がどう変わるのか、きちんと理解している人は意外と少ないかもしれません。
「保険金額が変わらないのに、保険料が上がるってどういうこと？」
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次回もぜひご覧ください！✨
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